Berufsunfähigkeit - Definition und Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist die Berufsunfähigkeit?

Du giltst als berufsunfähig, wenn körperliche oder psychische Ursachen das Ausüben Deines bisherigen Berufes oder einer vergleichbaren Tätigkeit in Zukunft nur noch teilweise möglich oder komplett unmöglich machen. Studium, Ausbildung und Ähnliches sind eingeschlossen. Berufsunfähigkeits-Ursachen können vielfältig sein: Physische Probleme wie Herz-Kreislauf-Erkrankungen, die in jungen Jahren oder während des altersentsprechenden Kräfteverfallsauftreten, können ebenso zur BU führen wie psychische Probleme.

Häufige psychische Krankheiten sind zum Beispiel Depressionen oder Burnouts. Einige Erkrankungen, zum Beispiel bösartige Geschwüre wie Krebs, werden häufig erst spät erkannt. Sie können dann zur plötzlichen BU führen. Hier lohnt sich eine Vorsorge durch das Abschließen einer Berufsunfähigkeitsversicherung!

Erwerbsunfähigkeit ≠Berufsunfähigkeit!

Wenn Du weniger als sechs Stunden in einem beliebigen Job arbeiten kannst, dann giltst Du als teilweise erwerbsunfähig. Wenn Du weniger als drei Stunden in einem beliebigen Job arbeiten kannst, dann giltst Du als vollständig erwerbsunfähig. Der Abschluss einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung im Voraus kann finanzielle Abhilfe schaffen.

Wenn Du voraussichtlich nur noch 50 % oder weniger der jetzigen Leistung in Deiner bisherigen Tätigkeit in mindestens den nächsten sechs Monaten vollbringen kannst, dann wirst Du von den meisten BU-Versicherungsanbietern als berufsunfähig eingestuft. Dies ist jedoch nur eine grobe Orientierung und von Fall zu Fall unterschiedlich. Nur weil Du maximal noch halb so viel arbeiten kannst wie früher, wirst Du vom Versicherer nicht automatisch als berufsunfähig eingestuft. Manche Anbietende privater BU-Versicherungen zahlen schon bei geringerem Grad des Ausfalls. Du solltest darüber nachdenken, ob sich nicht sogar eine private Berufsunfähigkeitsversicherung in Deinem Fall lohnt! Diese zahlt Dir dann nämlich gegebenenfalls eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, die nicht das Gleiche wie die Altersrente ist und auch komplett losgelöst von dieser gezahlt wird. Die Rente kannst Du unabhängig vom Alter als wiederkehrende Zahlung erhalten. 

Gibt es einen gesetzlichen Versicherungsschutz gegen BU?

Nein! Keine gesetzliche Absicherung ist mit der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichbar, denn privat bist Du bis auf Weiteres abgesichert und erhältst gegebenenfalls auch eine BU-Rente. Doch das Risiko einer BU ist hoch: selbst Personen, die einer sitzenden Tätigkeit nachgehen, können mit einer Wahrscheinlichkeit von bis zu 30 % berufsunfähig werden. Einer der häufigsten Gründe sind psychische Erkrankungen wie das Burnout oder die Depression.

Oft ist aber bereits an andere Versicherungsverträge, wie zum Beispiel an die Lebens- oder Rentenversicherung, eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung gebunden. Nicht immer muss also eine eigene bzw. selbstständige Versicherung abgeschlossen werden. Es ist demnach sinnvoll, sich über das Thema BU-Absicherung schlauzumachen, um die Chance auf eine Berufsunfähigkeitsrente zu prüfen. Wir stehen Dir gerne unverbindlich und ohne Kostenrisiko beratend zur Seite!

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wenn Du aus gesundheitlichen Gründen auf nicht absehbare Zeit, zum Beispiel aufgrund von psychischen Leiden, Deinen Beruf gar nicht mehr oder nicht mehr in vollem Umfang ausführen kannst, dann kannst Du Anspruch auf BU-Leistungen durch eine zuvor abgeschlossene private Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Gegebenene berufliche Voraussetzungen können ein hohes BU-Risiko bedingen. Ein Beispiel ist ein Gerüstbauer*, dessen körperliches Verletzungsrisiko und demnach BU-Risiko höher ist als das eines Büroangestellten*, wobei letzterer anderen BU-Risiken ausgesetzt sein kann.

Eine der häufigsten Ursachen für die Ablehnung der BU-Rente ist der falsch gestellte Antrag durch BU-Versicherte. In unserem Artikel erfährst Du mehr darüber, wie Du Dein Recht auf Berufsunfähigkeit-Leistungen durchsetzen kannst und warum die abstrakte und konkrete Verweisung Deinem Leistungserhalt im Weg stehen könnten.

Ich bin gleichzeitig berufs- und arbeitsunfähig!

Grundsätzlich kannst Du mehrere BU-Versicherungen abschließen und mehrere Leistungen erhalten. Auch kannst Du gleichzeitig von gesetzlichen und privaten Leistungen profitieren. Das heißt: doppeltes Geld für Dich!

Ist die Absicherung für jungen Menschen und im Büro tätige Personen sinnvoll?

Vor allem Arbeitnehmer*, deren Beruf hauptsächlich von körperlicher Arbeit geprägt ist, gehen ein hohes Risiko ein, indem sie keine BU-Absicherung abschließen. Einfache gesundheitliche Einschränkungen können hier schon eine Ursache dafür sein, dass der vorher ausgeübte Beruf nicht mehr durchgeführt werden kann. Wenn Du einem Bürojob nachgehst, bist Du dafür umso gefährdeter für spätere Erkrankungen des Bewegungsapparates. 

Insbesondere auch junge Menschen sollten sich bereits mit der privaten Absicherung auseinandersetzen. Die Chance, dass bereits gesundheitliche Beeinträchtigungen vorliegen, ist bei Arbeitnehmern* aus den jüngeren Generationen deutlich kleiner. Um die Kosten für die BU-Versicherung also möglichst gering zu halten, macht es Sinn, diese so früh wie möglich abzuschließen. 

* Wir als Pro:Tec Solutions sprechen Dich als Menschen an und helfen Dir so, wie Du bist. Ob Du dich als Mann, Frau oder Non-Binary identifizierst - dieser Text ist an Dich gerichtet. Wir wollen komplexe Themen möglichst einfach und verständlich für Dich aufbereiten. Deswegen verwenden wir in diesem Texten für eine bessere Lesbarkeit die männliche Form.
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Dieser Text stellt keine Rechtsberatung dar.